Оценка страховой стоимости объекта недвижимости для целей страхования

• Рыночная стоимость в страховании
• Земля в составе объекта недвижимости
• На какую сумму страховать недвижимость?
• Услуги по оценке страховой стоимости

Страхование объектов недвижимости от повреждений, причиненных природными или техногенными явлениями, а также противоправными действиями третьих лиц, является распространенной практикой защиты от рисков порчи или полного разрушения недвижимого имущества.

В этой статье мы хотим рассказать о том, как правильно провести оценку объекта недвижимости для целей страхования при заключении договора со страховой компанией и на какие условия договора и правил страхования нужно обратить особое внимание.

Рыночная стоимость в страховании

Основным законом в области страхования является "ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" № 157-ФЗ. В частности, этот закон говорит, что при завышении страховой стоимости относительно рыночной (действительной) стоимости имущества договор страхования считается недействительным на сумму данного превышения. То есть, страховая защита действует только в пределах рыночной стоимости застрахованного объекта недвижимости, вне зависимости от того, на какую сумму имущество было застраховано. В том случае если страховая сумма меньше рыночной стоимости застрахованного объекта, объект считается застрахованным не полностью и страховое возмещение уплачивается частично, пропорционально отношению рыночной стоимости объекта и страховой суммы по договору страхования.

Земля в составе объекта недвижимости

Любой объект недвижимости по своей природе является составным и состоит из участка земли и улучшений (зданий, сооружений), возведенных на этом земельном участке. Поскольку объект недвижимости не может быть продан без земли, на которой он находится, то рыночная стоимость любой недвижимости складывается из стоимости земли и стоимости возведенных на ней строений. Если при страховании объекта недвижимости принять страховую сумму равной рыночной стоимости объекта, то получается, что мы страхуем не только строение, которое действительно подвергается рискам порчи и утраты (пожар, затопление, обрушение), но и земельный участок, который не может сгореть или исчезнуть. Земля, как часть поверхности, в любом случае останется и местоположение участка не изменится, поэтому стоимость участка не изменится.

На какую сумму страховать недвижимость?

На какую выплату со стороны страховой компании может рассчитывать страхователь при наступлении страхового случая? Согласно закону, страховщик компенсирует только прямые убытки страхователя, связанные с произошедшим страховым случаем. То есть, страховая компания выплатит сумму, достаточную для ремонта и восстановления разрушенных строений, но в любом случае эта сумма не будет превосходить стоимости нового строительства идентичного здания (сооружения). Следовательно, наилучшим выбором страхователя будет назначение страховой суммы равной стоимости нового строительства за вычетом износа страхуемого объекта недвижимости - ведь это максимальная сумма, которую выплатит страховая компания.

Но здесь есть один нюанс. Оцененная таким способом страховая стоимость не будет равна рыночной стоимости объекта недвижимости, так как не будет включать в себя стоимость земельного участка. В некоторых случаях страховая компания может воспользоваться нормой закона гласящей, что если имущество застраховано на сумму меньшую, чем его рыночная (действительная) стоимость, то и возмещение выплачивается не полностью в сумме причиненного ущерба, а частично - пропорционально величине страховой суммы и рыночной стоимости объекта. Сможет ли страховая компания воспользоваться этой лазейкой или нет, зависит от конкретных формулировок договора страхования. Если в договоре четко указано, что объектом страхования является строение без земельного участка, страховая стоимость объекта оценена независимым оценщиком, а также оговорено, что договор страхования предоставляет 100% покрытие убытков, то трактовать по иному эти условия договора будет сложно. Но если в договоре страхования есть неоднозначность в описании объекта страхования или неопределенность в стоимости этого объекта на дату заключения договора, то в случае возникновения конфликта между страхователем и страховой компанией в вопросе величины страховой выплаты возможно длительное судебное разбирательство с неопределенным исходом.

Услуги по оценке страховой стоимости

Как оценщики, мы часто сталкиваемся с конфликтными ситуациями, которые порождены неопределенностью формулировок договора страхования и советуем своим клиентам заранее обращать внимание все спорные моменты. Лучшим решением в данной ситуации будет проведение независимой оценки стоимости страхуемого объекта недвижимости до заключения договора страхования.

Более подробную информацию об оценке недвижимости для заключения договора страхования можно получить, обратившись к нашим специалистам по телефону: +7 9037268674 или отправьте ваш запрос по электронной почте info@koo.ru или в Телеграм.