Оценка страховой стоимости имущества для заключения договора страхования

Страхование имущества - эффективная мера защиты имущественных интересов собственника от рисков повреждения и утраты. На рынке предлагается множество страховых продуктов, а страховые компании широко рекламируют свою надежность и низкие тарифы на предоставляемые услуги. На этой странице мы хотим обратить внимание страхователей на некоторые особенности заключения договора страхования, которые могут повлиять на эффективность приобретаемой страховой защиты.

В нашей стране предоставление услуг страхования регламентируется законом N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Этот закон определяет основные понятия страхования, перечень субъектов страхового рынка и их отношения, в том числе отношения страховщика и страхователя, заключающих договор страхования имущества.

Важнейшим параметром договора страхования является величина "страховой суммы" - суммы, в пределах которой будут осуществляются страховые выплаты при наступлении страхового события, при этом страховая выплата не может превышать величины страховой суммы. Страховые взносы, уплачиваемые страхователем страховщику, также исчисляются пропорционально страховой сумме.

Как правильно определить страховую сумму в договоре страхования? Ведь с одной стороны - увеличение страховой суммы ведет к росту расходов, а с другой стороны, при занижении страховой суммы, страхователь не получит полного покрытия ущерба, если произойдет страховое событие.

Разъяснения по этому вопросу можно найти в Статье 10, п.2 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации":

"При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем."

Но что такое "действительная (страховая) стоимость"? Ответ на этот вопрос дан в законе N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", в Статье 7:

"В случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки (далее - договор) не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.

Основываясь на данном положении закона можно предположить, что величины "действительная стоимость" или "страховая стоимость" нужно определять как величину рыночной стоимости имущества на дату заключения договора страхования.

Из рассмотренных положений законодательных актов однозначно вытекает, что для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости.

Но как оценить рыночную стоимость, а затем, при необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая сумма в точности соответствовала рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Конечно, лучший способ - это провести оценку для страхования у независимого оценщика. После проведения такой оценки у вас на руках будет отчет с указанием рыночной стоимости оцененного имущества и, если через какое-то время вам нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, этот отчет об оценке будет надежным аргументом, подтверждающим рыночную стоимость имущества.

За 23 годa успешной работы наша компания накопила большой опыт оценки рыночной стоимости различных видов имущества для заключения договоров страхования.

Наши специалисты готовы проконсультировать вас по всем вопросам по телефону +79037268674 или по электронной почте info@koo.ru.